Devo usar opções de ações para saldar dívidas

O que devo fazer com minhas opções de ações?

Opções de ações são um grande privilégio oferecido por muitas empresas. As opções de ações permitem que você compre ações a um preço reduzido. Você é obrigado a manter o estoque por um período de tempo definido antes de poder vender o estoque. A empresa permite que o funcionário se beneficie do crescimento da empresa quando oferece opções de ações. Start ups muitas vezes oferecem essa opção com um salário inicial mais baixo, mas empresas maiores também podem oferecer opções de ações.

Quando devo comprar opções de ações?

Se você tiver a oportunidade de comprar opções de ações, talvez deseje aproveitá-las se puder fazer isso no momento. Você não deve se endividar para comprar opções de ações. É importante que você avalie o risco dessas ações em relação ao que você pode perder. Você também deve comprar apenas opções de ações se tiver certeza de que a empresa continuará crescendo e lucrando. Você também deve olhar para as condições relativas às opções de ações e quanto tempo você leva para se tornar investido nas ações. Se você planeja deixar a empresa em breve, talvez não queira comprar as ações. Quando você compra as ações você também deve planejar para implicações fiscais, algumas opções de ações são dadas como isentas de impostos, e você só vai pagar um imposto sobre ganhos de capital quando você vendê-los. Outros são reportados como receita tributável.

Quando não devo aproveitar as opções de ações?

Às vezes, o preço oferecido pode não ser suficientemente descontado para ser benéfico.

Se o desconto não for muito profundo ou se o preço de mercado atual tiver caído abaixo do valor pelo qual eles estão oferecendo suas opções, então não é um bom negócio. Você vai perder dinheiro quando decidir fazer a venda das ações. Se você não puder pagar suas opções de ações, você realmente não deve comprá-las.

Isso significa que você não se endividará ou acabará comprando um mês de despesas em um cartão de crédito para poder pagar as opções.

O que eu faço com minhas opções de ações depois de tê-los?

Se você comprar as opções de ações, deverá definir uma diretriz sobre quando deseja vender as ações. Você pode querer manter uma certa porcentagem de suas ações, mas é importante diversificar seus investimentos e economias, então você precisará vender algumas de suas ações. Você pode definir um valor em dólares para indicar quando é hora de vender suas ações e depois vender a porcentagem que você definiu. Além disso, você pode definir outro valor em dólar quando vender outra porcentagem. Você pode ter momentos em que os estoques diminuem de valor, não entre em pânico e venda-os. Você deve superar os baixos nos estoques. O maior perigo em aproveitar as opções de ações é ter muito do seu dinheiro preso em uma única ação. Certifique-se de diversificar o mais rapidamente possível.

Posso usar opções de ações para economia de aposentadoria?

É possível usar suas opções de ações para suas economias de aposentadoria, mas elas não serão protegidas de impostos da maneira que seus investimentos em um 401 (k) ou IRA seriam. Uma maneira de contornar isso é investir o dinheiro que você recebe de vendê-lo ou de dividendos em uma conta IRA.

Quando você possui ações você receberá dividendos sobre as ações. Você deve determinar o que você quer fazer com esse dinheiro agora. Você pode realmente melhorar sua poupança de aposentadoria, colocando seus dividendos diretamente em um IRA ou outra conta poupança que foi reservada para a aposentadoria. Pode ser frustrante perceber que as ações que você manteve como segurança caíram de valor. Se você é sério sobre como entrar no mercado, você deve conversar com um planejador financeiro e discutir como as opções de ações se encaixam em seu plano financeiro geral. Se você quer realmente construir riqueza, precisa seguir cuidadosamente um orçamento, planejar a aposentadoria e investir com sabedoria. Vai levar tempo, mas é possível.

Investir ou reduzir a dívida - essa é a questão.

Os investidores enfrentam o dilema de pagar dívidas com excesso de caixa ou investir esse dinheiro na tentativa de transformá-lo em quantidades ainda maiores de riqueza. Se você pagar muitas dívidas e reduzir sua alavancagem, talvez não acumule ativos suficientes para se aposentar. Por outro lado, se você for muito agressivo, pode acabar perdendo tudo. Para decidir se deve pagar a dívida ou investir, você deve considerar suas melhores opções de investimento, tolerância ao risco e situação de fluxo de caixa.

Pagar dívidas ou investir?

Toda dívida não é igual. O tipo de dívida que você tem pode ter um papel importante na decisão de pagá-lo o mais rápido possível ou investir seu dinheiro em investimentos.

De uma perspectiva de números, sua decisão deve basear-se em seu custo pós-imposto de empréstimo versus seu retorno depois de impostos sobre o investimento. Suponha, por exemplo, que você é um assalariado na faixa de 35% e tenha uma hipoteca convencional de 30 anos com uma taxa de juros de 6%. Porque você pode deduzir juros de hipotecas (dentro dos limites) de seus impostos federais, seu verdadeiro custo depois de impostos da dívida pode ser mais próximo de 4%.

Empréstimos estudantis são uma dívida dedutível de impostos que podem realmente poupar dinheiro. O IRS permite que você deduza o menor de US $ 2.500 ou o valor que você pagou em juros sobre empréstimos estudantis qualificados que foram usados ​​para despesas de ensino superior, embora diminua a níveis de renda mais altos.

Se você possui uma carteira diversificada de investimentos que inclui tanto ações quanto renda fixa, você pode descobrir que seu retorno depois de impostos sobre o dinheiro investido é maior do que o custo da dívida após os impostos. Por exemplo, se a sua hipoteca estiver com uma taxa de juros mais baixa e você estiver investindo em títulos mais arriscados, como ações de valor pequeno, o investimento seria a melhor opção. Se você é um empreendedor, também pode investir no seu negócio, em vez de reduzir a dívida. Por outro lado, se você está se aproximando da aposentadoria e seu perfil de investimento é mais conservador, o inverso pode ser verdadeiro.

Qual é a sua tolerância ao risco?

A tolerância ao risco é o grau de variabilidade nos retornos de investimento que um investidor está disposto a suportar.

Ao determinar o risco, considere o seguinte:

Sua idade Renda Ganhando poder Horizonte temporal Situação tributária Qualquer outro critério que é exclusivo para você.

Por exemplo, se você é jovem e capaz de recuperar algum dinheiro que possa perder e ter uma alta renda disponível em relação ao seu estilo de vida, você pode ter uma maior tolerância ao risco e ser capaz de investir mais agressivamente versus pagar dívidas. . Se você tem preocupações prementes, como altos custos de saúde, você também pode optar por não pagar a dívida.

Em vez de investir excesso de caixa em ações ou outros ativos de maior risco, você pode optar por manter alocações maiores em investimentos em dinheiro e em renda fixa. Quanto maior o horizonte de tempo que você tem até que você pare de trabalhar, maior o retorno potencial que você poderia obter investindo em vez de reduzir a dívida, porque as ações historicamente retornam 10% ou mais, antes dos impostos, com o passar do tempo.

Um segundo componente da tolerância ao risco é sua disposição em assumir riscos. Onde você cair nesse espectro ajudará a determinar o que você deve fazer. Se você é um investidor agressivo, provavelmente vai querer investir seu excesso de caixa em vez de pagar a dívida. Se você é bastante avesso ao risco, no sentido de que você não pode suportar o pensamento de potencialmente perder dinheiro através do investimento e abominar qualquer tipo de dívida, pode ser melhor usar o fluxo de caixa excedente para pagar suas dívidas.

No entanto, essa estratégia pode sair pela culatra. Por exemplo, enquanto a maioria dos investidores acha que pagar a dívida é a opção mais conservadora a ser tomada, pagar - mas não eliminar - a dívida pode realmente produzir resultados que são o oposto do que se pretendia.

Por exemplo, um investidor que pagar sua hipoteca de forma agressiva e acabar com escassas reservas de caixa pode se arrepender de sua decisão caso perca seu emprego e ainda precise fazer pagamentos regulares de hipoteca.

Construindo uma Almofada de Dinheiro e Administrando a Dívida.

Os consultores financeiros sugerem que os indivíduos que trabalham têm pelo menos seis meses de despesas mensais em dinheiro e uma relação mensal de dívida de renda não superior a 25% a 33% da renda antes dos impostos. Antes de começar a investir ou reduzir a dívida, você pode querer construir primeiro esse colchão de caixa, de modo que você possa resistir a quaisquer eventos difíceis que ocorram em sua vida.

Em seguida, saldar qualquer dívida de cartão de crédito que você possa ter acumulado. Esta dívida geralmente carrega uma taxa de juros que é maior do que a maioria dos investimentos vai ganhar antes dos impostos. Pagar sua dívida economiza o valor que você paga em juros. Portanto, se a sua relação dívida / renda for muito alta, concentre-se em pagar as dívidas antes de investir. Se você construiu um colchão de caixa e tem uma relação dívida-renda razoável, pode investir confortavelmente.

Tenha em mente que algumas dívidas, como sua hipoteca, não são ruins. Se você tem uma boa pontuação de crédito, seu retorno após impostos sobre os investimentos provavelmente será maior do que o custo da dívida após a dedução do imposto. Além disso, por causa das vantagens fiscais para o investimento em aposentadoria, e dado o fato de que muitos empregadores parcialmente correspondem às contribuições dos funcionários para planos de aposentadoria qualificados, faz sentido investir contra o pagamento de outros tipos de dívida, como empréstimos para automóveis.

Se você é autônomo, ter dinheiro em mãos pode significar a diferença entre manter as portas abertas e ter que voltar a trabalhar para outra pessoa. Por exemplo, suponha que um empreendedor com um fluxo de caixa bastante restrito receba uma receita inesperada de US $ 10.000, e ele ou ela tenha US $ 10.000 em dívida. Uma obrigação carrega um saldo de US $ 3.000 a uma taxa de 7%, e a outra é de US $ 7.000 a uma taxa de 8%.

Embora ambas as dívidas possam ser pagas, ele ou ela decidiu pagar apenas uma, a fim de economizar dinheiro. A nota de US $ 3.000 tem um pagamento mensal de US $ 99, enquanto a nota de US $ 7.000 tem um pagamento mensal de US $ 67. A sabedoria convencional diria que ele ou ela deve pagar a nota de US $ 7.000 primeiro por causa da maior taxa de juros.

Neste caso, entretanto, pode fazer sentido pagar aquele que fornece o maior rendimento de fluxo de caixa. Em outras palavras, pagar a nota de US $ 3.000 instantaneamente acrescenta quase US $ 100 por mês ao seu fluxo de caixa, ou quase 40% do rendimento do fluxo de caixa (US $ 99,00 x 12 / US $ 3.000). Os US $ 7.000 restantes podem ser usados ​​para expandir o negócio ou como um amortecedor para emergências de negócios.

Métodos equilibrados de orçamentação.

Existem vários métodos de orçamentação que representam tanto o pagamento da dívida como os investimentos. Por exemplo, o orçamento 50/30/20 separa 20% de sua renda para poupança e qualquer pagamento de dívida acima do mínimo. Este plano também aloca 50% para os custos essenciais (habitação, alimentação, serviços públicos) e os outros 30% para despesas pessoais.

A dieta da dívida da Oprah destina 15% da renda para o pagamento da dívida e 10% da renda para a poupança.

O especialista financeiro Dave Ramsey oferece uma abordagem de ponta a ponta para lidar com dívidas e investimentos. Ele sugere economizar US $ 1.000 em um fundo de emergência antes de trabalhar para sair da dívida, excluindo a hipoteca da casa, o mais rápido possível. Uma vez eliminada toda a dívida, ele aconselha a voltar a construir um fundo de emergência que contenha fundos suficientes para cobrir pelo menos três a seis meses de despesas. Em seguida, seu plano prevê investir 15% de toda a renda familiar em Roth IRAs e planos de aposentadoria antes do imposto, ao mesmo tempo em que economiza para a educação universitária do seu filho, se for o caso.

The Bottom Line.

Saber se deve pagar a dívida ou investir depende não apenas do seu ambiente econômico, mas também da sua situação financeira. O truque é definir metas financeiras razoáveis, manter sua perspectiva e avaliar suas opções de investimento, tolerância a riscos e fluxo de caixa.

Dê uma olhada em suas finanças pessoais para determinar onde seu dinheiro terá maior impacto. Se a matemática difícil não ajudar você a decidir entre uma ou outra, tente abordar as duas coisas ao mesmo tempo ou concentre-se na meta financeira que lhe dará mais tranquilidade.

Usando opções para pagar dívidas.

Como ferramentas de investimento, as opções podem fornecer uma grande alavancagem e um enorme potencial de crescimento, mas as opções também podem ser usadas como parte de um plano de redução de dívida bem-estruturado. Aqui está um resumo de algumas estratégias de opções proeminentes que podem servir como redutores de dívida através de créditos líquidos e ganhos potenciais.

O retorno de 1,3% no premium neste exemplo parece insignificante, mas lembre-se de que, se a opção for quase mês, esse retorno será mensal. Uma vez anualizado, esse retorno chega a 15,43%. Não é muito pobre. Claro que isso depende de alcançar o mesmo nível de desempenho ao longo do ano.

Usando-o para pagar a dívida.

Usando-o para pagar a dívida.

O investidor Iron Butterfly compra uma chamada OTM, vende uma chamada de caixa eletrônico, vende uma unidade de caixa eletrônico e compra uma unidade OTM, criando assim um longo ou curto straddle com as opções no meio. Essa estratégia limita a quantidade de risco e recompensa por causa da compensação de posições longas e curtas. "Se o preço cair drasticamente e o investidor mantiver uma pequena margem no preço de exercício do centro, a posição é protegida por causa do menor preço mais longo".

O investidor compra uma ligação de novembro a US $ 45, vende uma ligação de US $ 44 em US $ 1,50, compra uma em novembro, US $ 43, a 50 centavos e vende uma em novembro, US $ 44, para US $ 0,75. O crédito líquido é igual a ($ 1,50 - $ 1,05) + (75 centavos - 50 centavos) ou 70 centavos.

Usando-o para pagar a dívida.

Uma ligação com menor preço de exercício é vendida e uma ligação com preço de exercício mais alto é adquirida.

A estratégia Bear Call Spread compensa quando o preço das ações cai abaixo da greve das posições curtas.

Usando-o para pagar a dívida.

Se a posição do exemplo cair abaixo de 40 pela expiração, as duas posições expirarão sem valor e o lucro total da posição será de $ 1,40. Se a ação subjacente terminar entre 40 e 45, então a 45 expira sem valor, mas a ligação de 40 terá valor. O ponto de equilíbrio é igual ao menor preço de exercício mais o custo total do spread ou US $ 41,40 neste caso.

Pergunte a um consultor.

Assessor responde.

Stephen T. Hart.

Olá, obrigado pela sua pergunta!

Nesse caso, eu o desafio a considerar as compensações de longo prazo. Em primeiro lugar, a taxa de 6% em uma taxa pessoal não é tão ruim, especialmente quando você considera a maioria dos cartões de crédito é 15-18%. Em US $ 12.000, apenas cerca de US $ 720 / ano. O 401k está fora dos limites, na minha opinião, enquanto você normalmente pode emprestar contra o 401k a uma taxa bastante baixa, isso significa que você está tirando esse dinheiro fora do mercado e não pode ganhar nada.

O fundo mútuo dependeria da sua base, mas no geral provavelmente não é uma boa ideia tocá-lo.

Você não disse sua renda - mas precisa de cerca de 20 vezes sua renda de aposentadoria para ter certeza de que terá o suficiente na sua velhice. Você tem US $ 145.000 investidos para a aposentadoria. Se você ganhar 7% a cada ano até os 70 anos, você terá, se não poupar mais, quase US $ 1.200.000. Se você tirar US $ 10.000 do estoque, você terá que pagar impostos sobre ele. Então, digamos que são realmente US $ 13.000, a venda vai custar-lhe o imposto e a perda de valorização futura. Pode valer a pena, mesmo 7% - US $ 100.000. Você acha que isso vale a troca? .

Perguntas relacionadas.

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Você deve vender investimentos para pagar dívidas com cartão de crédito?

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Você deveria vender investimentos para pagar dívidas? Essa é a pergunta que estou enfrentando agora. Eu tenho cerca de US $ 40.000 em cartões de crédito de transferência de saldo de 0% onde a taxa introdutória em breve expirará. Embora eu pudesse transferir parte dessa dívida para minha linha de crédito, eu também poderia vender ações de fundos mútuos mantidos em contas tributáveis ​​para quitar a dívida. Vender investimentos para saldar a dívida é tentador, em parte, porque eu nunca tomaria empréstimos para investir no mercado de ações. No entanto, como uma questão prática, isso é exatamente o que eu fiz. Então, vamos dar uma olhada primeiro nas várias opções para lidar com essa situação. Em seguida, listaremos alguns fatores a serem considerados ao tomar a decisão. E finalmente, eu vou deixar você saber o que eu vou fazer.

Opções quando a taxa introdutória de 0% em um cartão de crédito expira.

Aqui estão as opções que tenho para endereçar essa dívida de cartão de crédito:

Deixe-o no cartão de crédito: Quando a taxa introdutória de 0% expirar, a taxa de juros aumentará para 7,99%. Embora seja uma taxa razoável para um cartão de crédito, é significativamente maior do que eu pago na minha linha de crédito (0,5% menos que a prime) e não é dedutível. Transferir a dívida para o meu home equity: Agora eu tenho cerca de US $ 30.000 disponíveis na minha linha de crédito de home equity. Isso significa que eu poderia transferir todos, mas cerca de US $ 10.000 da dívida, ou talvez solicitar um aumento na minha linha de crédito. Devo notar aqui que toda essa dívida (cartões de crédito e home equity) vem de uma grande reforma da nossa cozinha. Vender investimentos: eu poderia vender investimentos em fundos mútuos mantidos em contas tributáveis ​​para saldar a dívida. Esta é uma opção tentadora para mim, em parte, porque seria ótimo se livrar dessa dívida de uma vez por todas. Transferir a dívida para outro cartão de crédito de 0%: no papel esta é provavelmente a melhor opção, supondo que eu possa encontrar um cartão de crédito de transferência de saldo de 0% com um longo prazo de taxa introdutória e um limite de crédito suficiente.

Fatores a considerar antes de vender investimentos para quitar dívidas.

Então, como escolhemos a melhor opção? Ao tomar minha decisão, aqui estão alguns dos fatores que eu considerei:

Impostos: A venda dos investimentos gerará 15% de imposto sobre ganhos de capital a longo prazo sobre o ganho e 5,75% de imposto estadual. Porque eu segurei os investimentos por um longo tempo e eles se valorizaram significativamente, a carga tributária seria pesada. Por exemplo, eu possuo o Fundo de Índice de Mercados Emergentes da Vanguard (VEIEX), que apreciou substancialmente desde que o comprei no final de 2002. Atualmente, mais de 75% do meu investimento representa ganhos de capital de longo prazo. Taxas de juros: ao lado de impostos, essa é a principal consideração. Se eu puder refinanciar a dívida a uma taxa de juros baixa, digamos, menos de 5%, essa seria a minha preferência sobre a venda de investimentos. Se eu não tiver acesso a uma taxa de juros baixa, entretanto, a venda de investimentos para pagar a dívida de cartão de crédito torna-se muito mais atraente. Conveniência: Como não tenho crédito disponível suficiente no meu patrimônio para administrar a dívida, eu precisaria solicitar um aumento na minha linha de crédito para transferir o saldo total. Embora a busca por um aumento tenha se tornado muito mais fácil graças à Internet do que há alguns anos, ainda é preciso tempo e energia. Se eu puder fazer melhor com um cartão de crédito de 0%, não apenas pagarei menos juros, mas a transação inteira levará apenas alguns minutos para ser concluída. Natureza Humana: Essa é uma que supera muito, mas a psicologia do dinheiro é realmente importante. Conhecendo-me como eu, sei que se tiver crédito disponível em minha linha de crédito de home equity, provavelmente irei utilizá-lo. É verdade que vou usá-lo para melhorar minha casa, o que se qualifica como "bom & # 8221; dívida na minha opinião, mas eu ainda vou usá-lo. Se eu não tiver o crédito disponível, cancelarei as renovações em casa até que eu economize o dinheiro. Isso também me impede de gastar mais em uma reforma do que deveria. O ponto é que algumas dívidas realmente me impedem de me endividar ainda mais.

Tomar a decisão.

Então o que eu decidi fazer? Ontem, candidatei-me ao cartão Discover More (leia a minha análise do Discover More Card). O cartão Discover More oferece uma opção de transferência de saldo de 15% de 0% e eu solicitei a transferência de todo o valor de US $ 40.000 para o cartão. O pedido on-line para cerca de 1 minuto para concluir e foi aprovado imediatamente.

Descobriremos em três dias úteis qual é meu limite de crédito e quanto dos US $ 40.000 pode ser transferido para o cartão Discover More. Se meu limite de crédito for inferior a US $ 40.000, terei que reavaliar minhas opções para o saldo restante. Mas, de qualquer forma, vou ter transferido a maior parte, se não toda esta dívida, para um cartão de crédito de 0%, durante 15 meses, e evitei o passivo fiscal que teria sido desencadeado se tivesse vendido alguns dos meus investimentos.

Você já vendeu investimentos para pagar dívidas? Se sim, como você tomou a decisão e, em retrospecto, foi a correta?

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14 Responses to & # 8220; Você deve vender investimentos para pagar dívidas com cartão de crédito? & # 8221;

Eu nunca vendi investimentos para saldar dívidas porque (além de uma primeira hipoteca e empregador igualou contribuições de 401k), eliminando inseguro e dívida do consumidor tem precedência sobre o investimento. Dito isto, estou tendo dificuldade em determinar, a partir do seu cargo, qual a estratégia de investimento e gerenciamento de dívida que você está seguindo com as várias transações que descreveu. O parágrafo numerado 4 é particularmente confuso. Eu não estou vendo a lógica do que você está fazendo. Você tem um plano de gerenciamento de investimentos e dívidas além de procurar por cartões de crédito de 0%? Além disso, você tem algum fluxo de caixa livre para retirar parte dessa dívida? Obrigado.

ToughMoneyLove, ótimas perguntas. Primeiro, eu tenho fluxo de caixa para pagar a dívida. Agora eu estou pagando a dívida a uma taxa de cerca de US $ 1.000 por mês. Meu objetivo é manter a dívida em ofertas de 0% (se possível) até que eu possa pagar. Eu suspeito que a minha taxa de pagamento de US $ 1.000 por mês subirá no próximo ano para talvez até US $ 2.000 por mês.

Eu estou com Toughmoneyove, você tem que pagar a sua dívida antes mesmo de pensar em investir, a menos que seja um empréstimo estudantil ou uma dívida hipotecária.

Jim e Toughmoneylove, digamos que você tenha US $ 100.000 em fundos mútuos em contas tributáveis ​​e queira reformar sua cozinha a um custo de US $ 80.000. Você venderia seus investimentos para pagar pela remodelação ou tiraria uma linha de crédito de home equity? Jim, isso pode cair em sua categoria de dívida hipotecária, mas com números diferentes, esta é a situação que minha esposa e eu enfrentamos no ano passado. Tiramos uma casa própria, grande parte da qual agora financiei em cartões de crédito de 0%.

Toughlove está certo, você nunca deve arriscar seu dinheiro investindo se tiver que pagar dívidas. Você deve pagar sua dívida e começar a investir.

Você tem a sorte de ter a opção de utilizar o patrimônio da sua casa. Muitos não têm essa opção ou esgotaram o recurso do heloc. Além disso, você obteria um incentivo fiscal também. Eu dormiria melhor à noite pagando a dívida completamente. O fato de que você pode colocar US $ 1k por mês em dívida é fantástico e você deve se sentir entusiasmado com isso.

Scott, tão feliz quanto eu por estar pagando US $ 1k por mês para minha dívida, ainda levará muito tempo para pagá-lo. Mas a dívida era para o trabalho em nossa casa, então eu não deveria esperar pagá-lo rapidamente.

Contanto que você possa manter flutuando a dívida em 0%, eu digo ficar com ela. Eu pessoalmente jogaria fundos para pagar, mas estou desconfortável com qualquer dívida de cartão de crédito. Parece que você está bem com isso, desde que faça sentido aos números.

Às 8%? Eu estou fora. Pague essas coisas o mais rápido possível. Mas a 0% & # 8230 ;. sem pressa para pagar realmente.

Bem, agora é fevereiro de 2009, e acho que todos nós sabemos o que deveria ter sido feito em agosto de 2008. Então o Dow estava com mais de 12.000 pessoas e ninguém sabia o que estava prestes a acontecer. Se o escritor tivesse retirado US $ 40.000 de seus fundos naquela época, ele teria pago suas dívidas e acabado com isso. A melhor estratégia é usar o mercado a seu favor e saber quando usar esse dinheiro enquanto ele estiver lá, porque, como todos sabemos agora, ele pode se evaporar quase da noite para o dia em um acidente.

Eu percebo que este é um post antigo e os dias de taxas de cartão de crédito zero passaram. No entanto, eu corri através disso ao procurar por outros que estão pagando dívidas. Sim, eu vendi investimentos quando descobri que eu tinha ido de nenhuma dívida de cartão de crédito para ter que colocar muitos milhares em cartões de crédito porque eu não tinha um fundo de emergência adequado.

Aqui está o que eu sugiro. Certifique-se de ter um pequeno fundo de emergência para começar, digamos 1k-2k. Venda todo o resto, incluindo quaisquer "brinquedos" & # 8221; que são porcos do dinheiro, como um barco ou um carro importado de fantasia que é muito caro para manter. (Eu tive sorte e não tinha pagamento de carro porque eu dirijo até que eles tenham mais de 200k milhas como regra e isso normalmente me leva cerca de uma década.)

Pague o quanto puder, livrando-se dos brinquedos e substituindo qualquer carro que você deve com um carro mais antigo, que você pode comprar com o dinheiro da venda e, idealmente, ter dinheiro para gastar com a venda). Não compre novamente um ativo depreciável a crédito. Em seguida, crie um bom plano de gastos que seja realisticamente baseado em sua renda. Certifique-se de que você não está gastando mais do que ganha. Almeje seu menor empréstimo ou dívida rotativa e jogue todo o dinheiro que conseguir, então segmente o próximo maior e assim por diante até que eles sejam pagos.

Depois disso, crie um fundo de emergência real. Um fundo que é líquido e que leva em conta o risco de perder um emprego por 6 meses. Depois disso, você pode começar a investir novamente, mas apenas para a aposentadoria. Use dinheiro que você gostaria de investir para pagar sua casa. Eu sei que todo mundo diz que a dívida hipotecária é "dívida inteligente" # 8221; mas nenhuma dívida é muito mais inteligente. Por que gastar todos os milhares extras em juros em sua casa quando você poderia pagar e ser verdadeiramente capaz de investir aqueles milhares que teriam ido para o banqueiro?

Eu fiz isso uma vez na década de 90, mas a razão pela qual eu não consegui permanecer livre da dívida foi que eu não acho que precisaria de 6 meses de salário ou pelo menos 6 meses de despesas reservadas e eu também não. ; mude meus gastos. À medida que minha renda subia, eu me convenci de que podia comprar "coisas". que eu precisava "& # 8221; ou pague apenas alguns milhares de dólares em acampamentos para as crianças todos os anos. Meu dinheiro correu pelos meus dedos como água e quando os tempos difíceis vieram, meu plano foi mostrado como incompleto. Defina o fundo de emergência e então você pode realmente começar a investir e ficar rico. A maioria das pessoas ricas paga em dinheiro, pelo menos aqueles que ficam ricos. Eles podem criar uma empresa e fazer com que outros paguem juros, mas geralmente evitam essa armadilha.

Se você pagar sua dívida e pagar com dinheiro, realmente sentirá que está no controle de sua vida, em vez de trabalhar para outra pessoa. É difícil, então não é para a pessoa que simplesmente procura uma solução rápida. As empresas se esforçarão muito para conseguir que você abra o crédito, mas, em vez disso, cortará esses cartões de crédito. Você ficará surpreso com o quão grande você se sente no outro lado do arco-íris. Há luz lá e paz. A primeira vez que você tirar umas férias de sonho e realmente se divertir, porque é pago para, em vez de receber a conta para ele quando você voltar, é inestimável & # 8221; # 8221; .

Eu concordo com isso, exceto por uma parte. Se você é disciplinado e a taxa de juros é baixa o suficiente, pode fazer sentido comprar um ativo depreciável usando crédito em vez de pagar em dinheiro. Por exemplo, eu peguei um empréstimo para comprar um carro em abril de 0,9%. Eu não tenho outra dívida além de uma hipoteca. Com apenas 0,9%, deixei meu dinheiro em uma conta de poupança (que agora só me dá 1,25%) e realmente saí na frente.

Há momentos em que usar crédito faz sentido. No entanto, não ter o suficiente para pagar por algo nunca é uma boa razão.

Então, ao ler tudo isso, ainda estou perdendo o que devo fazer. Eu tenho $ 35.000 em dívidas de cartão de crédito, home equity de $ 35.000 (usado 34.000), mortagage de $ 134.000, mas tenho ações no valor de cerca de 90.000 ou mais, vender ações para livrar a dívida (não a hipoteca) ou refinanciar em cerca de 210.000 ? Isso traria meus pagamentos de hipoteca para cerca de US $ 300 a mais por mês do que pagamos agora, mas uma economia de cerca de US $ 1300 mensais em relação ao que pagamos mensalmente aos cartões de crédito e ao home equity.

Alguma sugestão? Nós refinanciamos e colocamos essa dívida em casa ou em dinheiro em ações que eu tenho desde que eu era criança?

Não vejo nenhuma menção ao fato de que as empresas de cartão de crédito geralmente cobram uma taxa de 3% para transferir um saldo. Em um saldo de US $ 40.000, isso significaria que a DoughRoller provavelmente cuspiu US $ 1.200 para obter um novo cartão de juros de 0%. Ele deve ter comparado a taxa de US $ 1.200 com as taxas de juros mensais que ele teria pago sobre os US $ 40.000 ao longo do tempo, com juros de 8%. Meu cartão vai me custar 13%, não 8%, juros se eu não pagar os 10.000 dólares que devo no mês que vem. Estou preocupado em pagar essa taxa de US $ 300, além de poder pagar cerca de US $ 700 / mês para pagar a dívida de US $ 10.000 em 15 meses. Estou tentado a ir em frente e jogar o jogo de transferência de saldo, pagar a taxa de US $ 300, e espero que eu tenha o fluxo de caixa para fazer os pagamentos de US $ 700 para os próximos 15 meses. Mas eu estou preocupado que eu tenha mais & # 8220; unbudgeted & # 8221; despesas no futuro que farão deste jogo um evento recorrente, e eu não gosto das probabilidades.

Bruce, você está absolutamente certo em levar em conta a taxa de transferência de saldo e os pagamentos mensais. Pode ser difícil com um orçamento apertado. Quanto ao cartão de transferência de saldo, achei que as taxas de transferência eram dinheiro bem gasto em troca da participação de 0%.

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Devo vender minhas ações para pagar dívidas?

Eric Rosenberg.

Algumas das mais elogiadas palavras de sabedoria em finanças pessoais são que é importante começar a investir o mais cedo possível. No entanto, jovens profissionais estão lutando para começar a investir enquanto ainda pagam empréstimos estudantis.

Se você está pagando empréstimos estudantis - ou qualquer outra dívida - e tem a sorte de já ter alguns investimentos, você pode considerar vendê-los para saldar sua dívida mais cedo. Essa pode ser uma boa decisão, mas há vários fatores a serem considerados antes de você clicar no botão "vender".

Taxa de retorno esperada.

Antes de vender qualquer investimento para pagar empréstimos estudantis ou outras dívidas, é importante analisar cada investimento, por que você é o proprietário e sua taxa de retorno esperada.

As ações individuais, os fundos mútuos, os títulos de renda fixa (obrigações) e os investimentos imobiliários comportam-se de maneira diferente. Para um investimento, você pode esperar ganhar 5% ao ano, enquanto outro é projetado para retornar 15% ao ano.

Claramente, o maior retorno esperado é mais valioso do que o menor, então, se você decidir vender alguma coisa, certifique-se de começar com os investimentos retornados mais baixos primeiro.

De acordo com Warren Buffet, o investimento mais inteligente que você pode fazer é um fundo de índice S & amp; P 500 de baixo custo. Durante um longo período de tempo, o S & P 500 normalmente retorna 10% ao ano, ou cerca de 7% considerando a inflação.

Ações individuais são muito menos previsíveis. Mesmo gerentes de fundos profissionais normalmente têm um desempenho abaixo do S & amp; P 500; a menos que você seja um selecionador de ações do astro do rock, suponha que seus resultados típicos sejam os mesmos ou menores que os do S & P 500 - e lembre-se de que você não pode prever quais serão esses resultados.

O custo da sua dívida.

Algumas taxas de juros de empréstimos são fixas, enquanto outras são variáveis. Se você observar seu extrato de empréstimo de estudante mais recente, poderá encontrar rapidamente sua taxa de juros atual e se ela está corrigida ou sujeita a redefinição no futuro.

Taxas de juros de empréstimo de estudante para empréstimos federais, que são fixas, variam de cerca de 4-7%, dependendo do tipo de empréstimo. A tabela abaixo mostra as taxas de empréstimo federais para este ano letivo.

Se você tem um empréstimo de um credor privado, as taxas médias são tipicamente em torno de 9-12%. No entanto, você pode ser capaz de refinanciar uma taxa tão baixa quanto 2,56% se atender a todos os requisitos de qualificação.

Penalidades fiscais e custos de venda de investimentos.

Se você quiser vender ações para pagar dívidas, há outro custo a considerar. Cada vez que você vende um investimento, você tem que pagar impostos sobre ganhos de capital se esse investimento tiver um retorno positivo.

A partir de 2016, os ganhos de curto prazo são tributados à sua taxa de imposto de renda regular, mais comumente em torno de 25%. Ganhos de capital de longo prazo (mantidos por mais de um ano) são tributados em 15% para a maioria das pessoas.

Se você tem investimentos mantidos em contas de aposentadoria, como um plano de IRA ou 401 (k), geralmente é uma má idéia para vender para pagar a dívida, a menos que você está enfrentando o encerramento ou padrão. Além de roubar o seu futuro de ativos de aposentadoria valiosos, você está preso a uma grande multa de impostos sobre cada dólar que você sacar antes da idade de aposentadoria.

Por exemplo, uma retirada antecipada do seu IRA acarretaria uma penalidade de 10% sobre os ganhos de capital e impostos de renda.

De acordo com a Fidelity, o total de impostos e penalidades para as retiradas antecipadas do 401 (k) pode se aproximar de 50%. E lembre-se que, além de impostos e penalidades, você está desistindo de ganhos futuros nessa conta.

Faça as contas.

Não há duas pessoas que tenham situações idênticas de empréstimo e investimento. Se você quer vender ativos para pagar dívidas, faça as contas por conta própria antes de tomar uma decisão.

Primeiro, olhe para a taxa de juros do seu empréstimo e compare-a com a taxa de retorno esperada dos seus investimentos. Se você espera obter um retorno maior do seu investimento do que o custo do seu empréstimo, geralmente é melhor manter o investimento.

Vamos dar uma olhada em um exemplo de alguém que está em melhor situação ao vender investimentos para pagar dívidas de estudantes.

Empréstimo: Empréstimo estudantil privado com uma taxa de juros de 11% e saldo de US $ 10.000.

Investimentos: Cinco ações no valor de US $ 2.000 cada em uma conta de investimento tributável regular.

Nesta situação, o retorno anual esperado das ações é de cerca de 10% (ou possivelmente menor, devido ao alto risco de uma carteira não diversificada). Assumindo um retorno de 10%, o investidor ganharia US $ 1.000 por ano nesses investimentos.

Por outro lado, o custo do empréstimo é de US $ 1.100 por ano. Vender as ações para pagar o empréstimo poderia ser uma decisão inteligente, dependendo de como os ganhos seriam tributados.

Agora, vamos ver um exemplo de alguém que não deveria vender ativos para pagar dívidas.

Empréstimo: hipoteca com juros de 4,25% e saldo de US $ 100.000.

Investimentos: US $ 110.000 investidos no fundo de índices Vanguard S & P 500 em um IRA de Roth.

Nesta situação, faz mais sentido olhar para o desempenho de cada dólar, porque o investidor tem o suficiente no IRA para pagar completamente o empréstimo com dinheiro de sobra.

Cada dólar emprestado custa 4,25% ao ano, ou 4,25 centavos de dólar. Cada dólar investido ganha 10% ao ano livre de impostos, graças ao Roth, então cada dólar investido ganha 10 centavos por ano. Como o rendimento do investimento é maior do que o custo do empréstimo, é melhor manter os fundos no IRA.

Você deveria vender ações para pagar dívidas?

Como você pode ver, não há resposta certa ou errada universal. A chave é entender sua própria receita, despesas, investimentos e empréstimos para obter a melhor resposta para seu sucesso financeiro a longo prazo.

Se você gosta de orçamento ou odeia, um orçamento é uma das melhores ferramentas que você pode usar para fazer um plano para pagar seus empréstimos. While you are trying to figure out what’s best for you, take a look at the invest versus payoff calculator to decide what to do with your next unbudgeted dollar.